Текст: Полина Данилова
Редактор: Елизавета Романова
Иллюстрации: Лариса Степанова

По данным Банка России, в I квартале 2023 года микрофинансовые организации (МФО) выдали 216 млрд рублей, а в конце прошлого года микрозайм был у каждого восьмого россиянина. Разбираемся, как работает система со стороны психологии.

Что такое МФО?

Микрофинансовая организация (МФО) — некредитная организация, которая выдает микрозаймы на сумму до 1 млн рублей, средний показатель займа равен 10-20 тыс. рублей. Процентная ставка займа составляет 1% в день, кредита — от 9% в год. МФО доступны даже нетрудоустроенным, студентам и пенсионерам, а также людям с плохой кредитной историей.

Первые МФО появились в России в 90-х в виде кредитных кооперативов. В стране у большинства населения были проблемы с деньгами: банки либо обанкротились, либо не были готовы давать маленькие суммы — им было невыгодно. Легализация МФО произошла в 2010 году после вступления в силу Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он зафиксировал требования к банкам и заемщикам и сделал сделки безопаснее.

В I квартале 2023 года МФО выдали 216 млрд рублей, что на 41 млрд рублей больше, чем в I квартале 2022 года (175 млрд рублей). Также в прошлом году каждый восьмой россиянин обращался в микрофинансовую организацию. Один из заемщиков поделился своей историей, длившейся три года.

История Яна (имя изменено по просьбе героя)

После окончания школы в 2021 году у Яна не было постоянной работы. Выпускник решил не подавать документы в вуз, а сразу окунуться во взрослую жизнь: найти свое призвание и сделать ремонт в квартире, которую родители подарили ему на совершеннолетие. Восемнадцатилетнему Яну хотелось зарабатывать много денег и не ходить в офис, поэтому парень занимался ресейлом — перепродажей вещей с целью заработка.

У Яна была кредитная карта на черный день. Однажды после отдыха с друзьями на кредитке появилась задолженность. Идея о микрозайме долго отходила на второй план, но сроки возврата долга начали поджимать. Деньги от ресейла не пришли в нужное время, и так возник план: взять микрозайм, закрыть с помощью него кредитную карту, дождаться своих денег и рассчитаться с МФО. В большинстве организаций первый заем идет без процента, а в государственном реестре зарегистрировано почти девять тысяч организаций. Ян смог обратиться в МФО и отдать деньги без процента. Молодой человек взял 8000 рублей, чтобы погасить долг по кредитке, затем кредиты ушли из жизни Яна на некоторое время. «Я понимал, что микрозаймы — это путь в никуда», — вспоминает Ян. «После закрытия кредитки я не хотел иметь с этим дела. Просто забыл, а потом поставил все деньги в онлайн-казино…».

Существует ли зависимость от микрозаймов?

«Существует, так как микрозайм — источник быстрого удовольствия и решения проблемы, а это свойственно большинству зависимостей», — Софья Ольховская, магистр психологии, практикующий когнитивно-поведенческий психолог.

Со школьного возраста Ян играл в онлайн-казино, и новый источник дохода начал только подкреплять зависимость — желание отыграться доминировало над желанием заработать. Финансовое положение скакало от ухода в минус до сотни тысяч рублей на карте. Азарт не покидал молодого человека. Когда знакомые, которые могли дать в долг, закончились, Ян продолжил брать микрозаймы. «Я попал в адский круговорот с этими займами: брал один, чтобы закрыть другой. Проблема еще в лудомании: мне хотелось увеличивать ставки, больше себя испытывать. Чтобы прекратить это, я пошел работать курьером».

Лудомания — зависимость от азартных игр. Человек начинает выпадать из реальности, терять интерес к жизни. Азартные игры занимают главную роль в его жизни. В Международной классификации болезней несет название «патологическое влечение к азартным играм».

Может ли одна зависимость породить другую?

«Да, зависимый тип личности может уходить из одной зависимости в другую. Также зависимость помогает стратегии избегания проблем, поэтому одна зависимость может порождать другую», — Софья Ольховская, магистр психологии, практикующий когнитивно-поведенческий психолог.

Через полгода кредитная история была чиста. Схема работала, а возможности из нее выбраться не было. У Яна случилось выгорание из-за перегрузок на работе. Пик истощения настал, когда молодой человек работал 33 дня по 16 часов.

Как избежать выгорания?

Софья Ольховская выделила семь пунктов, соблюдение которых поможет избежать выгорания:

• Необходима работа с ценностями, поиском индивидуального смысла деятельности. Нужно следить за тем, чтобы вознаграждение было равно усилиям;
• Планирование возможности роста, как карьерного, так и финансового, избавление от максимализма;
• Четкое разграничение рабочего и личного времени;
• Работа над самоценностью. Риск выгорания увеличивается, если от результатов работы зависит наша самооценка и самоощущение;
• Вознаграждение от работы должно быть не только финансовым, но и моральным;
• Развитие навыков самозаботы и самосострадания;
• Практики осознанности, «здесь и сейчас», умение вставать в позицию наблюдателя.

Ян осознал, что хочет начать все заново, и уехал из Краснодара в Москву. Какое-то время он продолжал заниматься ресейлом, но переезд вызывал чувство одиночества. Во время стрессовых ситуаций Ян заходил в казино и увеличивал ставки, чтобы получить новые эмоции. У него появились первые задолженности в разных МФО. Точная сумма остается неизвестной, но молодой человек называет цифру, превышающую 100 тыс. рублей. Его эмоциональное состояние ухудшалось с каждым днем: он играл в казино, практически не выходил из квартиры и думал, что делать с происходящим. До этого момента родители не знали о масштабах проблемы. Ян позвонил им и во всем сознался. Причиной стал минус на карте и незнание, как выйти из порочного круга.

«Родители скинули деньги и помогли закрыть часть долгов, домой пришлось вернуться из-за армейского призыва. Я даже не ставил ставки и не обращался в МФО какое-то время». Восстановиться Яну помогла работа над эмоциями с психотерапевтом. Микрозаймы не были первопричиной, они были последствием лудомании и проблем с эмоциями. Ян нашел в себе силы обратиться за помощью. Около полугода назад он завел собаку Айзу, теперь ему нужно заботиться не только о себе, но и о ней. Ремонт в квартире практически окончен, микрозаймы в прошлом, а кредитная карточка лежит на черный день, как это было два года назад.

Как распознать зависимость у близкого? Как ему помочь?

Зависимость — социально порицаемое явление, поэтому зависимый может изолироваться от своего окружения, замыкаться в себе, чтобы не испытывать стыд и осуждение.Чувство стыда (как одно из самых труднопереносимых чувств) появляется в том случае, когда о нашем недостатке, зависимости и прочем узнают другие люди, то есть когда появляется социальный контекст.

Если близкий стал внезапно нелюдимым, избегает социальных контактов, отвечает кратко на вопросы о себе и своей жизни, это может быть признаком зависимости. Потеря интереса к ранее любимым занятиям и вещам. Просьбы дать деньги в долг, скачки в финансовом положении человека, систематическая безответственность, невыполнение обещаний, срыв сроков, общая дезорганизованность человека также считаются признаками попадания в зависимость.

Что делать близким?

В случае зависимости от микрозаймов Софья Ольховская советует придерживаться такой стратегии:

• Признать и обозначить проблему с микрозаймами;
• Показать понимание, научиться навыкам активного слушания, помнить о том, что осуждение усугубляет ситуацию, зависимый нуждается в принятии. Обозначить, что есть готовность в поддержке при решении проблемы зависимости от микрозаймов;
• Работа с бюджетом: микрозаймы возникают в связи с нереалистичными представлениями о собственных доходах и возможностях, финансовыми негативными установками. Мы можем помочь близкому разработать план бюджета, рассчитать финансы, увидеть реальную ситуацию и осознать ее;
• Помощь в поиске профессиональной помощи: психолог, группы, финансовый и кредитный консультант, коуч, занимающийся стратегиями финансовой грамотности;
• Важно не забыть о собственном благополучии и границах, чтобы не впадать в «спасательство», а быть способным оказывать зрелую поддержку, на уровне взрослый-взрослый.